В головах многих жителей нашей страны сложился стойкий стереотип: возьмешь микрокредит в некой конторе "Деньги здесь и сейчас" - жди под дверью коллекторов в лице маргинальных элементов с замашками из 90-х. Так ли на самом деле обстоят дела с микрозаймами? Если звонят из микрофинансовой организации (МФО) с предложением мгновенного кредита, а деньги сейчас и правда позарез нужны, можно ли соглашаться на их услуги и что из этого выйдет?
Взвесим все "за" и "против"
Как и любое явление в нашей жизни, микрозаймы имеют как плюсы, так и минусы. Настоятельно рекомендуем не принимать никаких решений спонтанно и не оставлять свои персональные данные сотруднику МФО, позвонившему с предложением о займе. Давайте для начала разберемся, что сулит сотрудничество с микрофинансовой организацией.
Недостатки
Главным и, пожалуй, самым существенным недостатком микрокредитования является его высокая стоимость. Если ты решился на оформление микрокредита, следует особое внимание уделить размеру процентной ставки, которая исчисляется не в годовом эквиваленте, как в банке, а в дневном. Микрофинансовые организации таким способом пытаются привлечь клиентов, причем у них это довольно неплохо получается, так как многие невнимательные люди узнают о факте ежедневного начисления процентов только после подписания договора. При этом кредитный менеджер может намеренно промолчать, чтобы не отпугнуть клиента. Процентные ставки, кажущиеся на первый взгляд весьма привлекательными, на практике оборачиваются для заемщика огромной итоговой переплатой. Несложно подсчитать, в какую сумму обойдется микрокредит, выданный под 1,5% в день. Например, если размер кредита будет составлять 10 000 рублей и срок кредитования 10 дней, то вернуть придется уже 11 150 рублей. А теперь представь себе переплату за пару месяцев.
Кроме того, в отличие от банков, МФО по закону не обязаны раскрывать эффективную ставку по кредиту, чем микрофинансовые организации охотно пользуются. Поэтому реальная ставка может оказаться гораздо выше афишируемой.
К недостаткам микрокредитов также можно отнести довольно маленькие суммы займов и короткий срок кредитования. Как правило, большинство МФО соглашается предоставлять микрокредит на сумму от 1 тысячи до 30 тысяч рублей на срок до трех месяцев, хотя, некоторые кредиторы заходят дальше и увеличивают лимит.
Итак, подытожим все описанные недостатки микрозаймов:
- очень высокий процент займа;
- небольшая максимальная сумма кредита;
- непродолжительный период заимствования;
- непрозрачная схема подсчета итоговой переплаты.
Преимущества
Можно очень долго рассуждать о дороговизне микрозаймов, однако в ситуациях, когда возникает срочная необходимость в деньгах и занять их не у кого – микрокредитование становится единственным выходом. Разумеется, также можно получить взаймы у частных кредиторов. Однако в таком случае слишком велик риск остаться вообще без ничего, так как их деятельность и вовсе не подвергается контролю со стороны государства, а потому в этой сфере нередко практикуется мошенничество.
Для того чтобы оформить заем в МФО, соискателю потребуется только паспорт и минимум свободного времени, при этом в плане безопасности такая кредитная сделка не будет уступать кредиту в банке. Главное внимательно изучить кредитный договор, особое внимание уделяя пунктам, прописанным мелким шрифтом. Обычно там прячется информация о не самым приятных для заемщика условиях заимствования. Если отнестись к этому моменту халатно, то высока вероятность возникновения отнюдь не самых приятных неожиданностей.
Еще одним несомненным преимуществом микрокредитов является то, что доступен такой заем даже для обладателей испорченной кредитной истории. Как известно, банки не желают сотрудничать с такими клиентами, считая их ненадежными. А вот МФО этот факт не волнует. Более того, микрокредиты можно использовать для исправления кредитной истории. Дело в том, что микрофинансовые организации так же, как и банки, отправляют информацию о кредитах в БКИ. Следовательно, исправно выплатив несколько таких займов, можно рассчитывать на более солидный банковский кредит.
Еще раз кратко об основных преимуществах микрозаймов:
- минимальные требования к соискателю;
- быстрое время рассмотрения заявки (до получаса);
- возможность оформить кредит несмотря на плохую кредитную историю и исправить ее за счет выплаты нескольких микрозаймов;
- безопасное сотрудничество по сравнению с частными кредиторами.
Когда стоит отказаться от микрозайма
Говоря о микрокредитах, мы не раз подчеркивали срочность и безвыходность ситуаций, когда деньги крайне необходимы, а получить их из других источников нет возможности. Учитывая очень невыгодные условия кредитования и огромные переплаты, пользоваться услугами МФО действительно стоит только в исключительных случаях. Финансовые эксперты рекомендуют отказаться от микрозаймов, если целью получения наличных средств являются следующие случаи.
Азартные игры и лотереи
Азартные игры не являются надежным средством заработка. Одалживать деньги у МФО для того, чтобы использовать их в качестве ставки в игре – абсолютно безрассудно и крайне рискованно.
Инвестиции
В то время как азартные игры в глазах людей выглядят не всегда приглядно, инвестиции звучит осмысленно и респектабельно. Однако и инвестиции имеют свой уровень риска и подводные камни. Кроме этого, инвестиции в большинстве случаев требуют времени, куда большего, нежели средний срок займа
Обеспечение образа жизни
СМИ, популярная культура и идея стиля «знаменитостей» в них в ответе за многие явления в современном мире. Очень многие, особенно молодые люди, воодушевлены образом жизни, который они привыкли видеть по телевидению, читать в глянцевых журналах и на порталах светской жизни в интернете. Привлекать краткосрочные займы для имитации красивой жизни может стать сиюминутным развлечением. Подумай о будущих проблемах прежде, чем захотите запостить красивую картинку в Instagram.
Экстравагантные покупки
Подумай трижды, нужна ли тебе эта вещь. Если у тебя нет лишних денег для покупки новейшего телевизора, дизайнерской одежды или смартфона последней модели, не стоит перекладывать усилия по их покупке на микрофинансовую компанию.
Отпуск
Микрозаймы – прекрасное средство для финансирования срочных нужд и небольших покупок. Однако не стоит использовать их для того, чтобы совершить путешествие, пусть и самое небольшое.
Подарки
Традиция требует дарить подарки близким и друзьям на разные праздники. Это может быть стрессом, если денег у тебя в данный момент хватает только на самое необходимое. Не старайся взять на себя излишние финансовые обязательства в таком случае. Знай, что отношение к тебе людей никак не связано с ценой подарков, которые ты преподносишь. Если бы близкие или друзья узнали, что ради подарка тебе пришлось обратиться в микрофинансовую организацию, они бы точно не обрадовались.
Возврат денег, взятых взаймы у друзей и родственников
Не хотим показаться циничными, но лучше одалживать деньги у семьи и друзей, нежели у профессиональных кредиторов. Когда ты берешь деньги у компании, ответственность прописана в договоре и охраняется Гражданским Кодексом. Если вдруг заем не удастся вернуть, последствий может быть много: испорченная кредитная история, невозможность взять кредит в будущем и даже судебные разбирательства. Быть должным друзьям или родственникам крайне неприятно, но очевидно, последствия куда менее драматичные.
Покрытие старого микрозайма за счет нового
Никогда не бери микрозайм, чтобы отдать предыдущий! Дело в том, что сумма займа никогда не станет меньше, а в итоге ты станешь должен еще больше, чем был изначально.
В завершении еще раз отметим: брать займы в микрофинансовой организации можно, однако следует быть очень осторожным и внимательным при подписании договора, а лучше несколько раз взвесить, насколько этот займ вообще необходим. И помни: кто предупрежден, тот вооружен!
Поделись этой инфой со своими: