Не хочу / не могу платить по кредиту

Когда мы берем кредит, мы, конечно, уверены, что сможем вовремя погасить долг. Но в силу разных обстоятельств иногда это сделать невозможно. И тогда возникает вопрос: что будет, если не платить кредит? Каковы могут быть последствия? Можно ли не возвращать заем на законных основаниях?

Сразу отметим, что не платить кредит и выйти сухим из воды практически невозможно. Заемщика с просроченными платежами ждут настойчивые и жесткие напоминания, неприятное общение с коллекторами, а затем – суд и взыскание долга, зачастую с одновременным арестом принадлежащей должнику собственности.

Впрочем, при здравом подходе к работе со своей задолженностью имеются и более приемлемые варианты, о которых пойдет речь ниже.

Как общаться с представителями банка

Пока долгом занимается банк (а это происходит обычно в течение первых 90 дней просрочки), можно сильно не волноваться: далеко за рамки закона и человеческих приличий дело не выйдет.

Каких действий можно ожидать от банка на этом этапе:

  • При первой просрочке – СМС, звонок представителя банка с напоминанием, письмо на электронную почту с предложением погасить появившуюся задолженность.
  • Списание суммы просроченного платежа с твоего счета в том же банке. Этот способ применяется, только если он указан как в кредитном договоре, как и в договоре вклада.
  • Требование уплаты с созаемщика/поручителя/гаранта (если есть). В некоторых банках при заключении договора требуют указать от одного до трех телефонов друзей или знакомых – им тоже сообщат о твоем долге и потребуют на тебя повлиять.

По большей части перечисленные методы относятся к легкому психологическому воздействию. Они ориентированы на законопослушных заемщиков, которые попали в неприятную жизненную ситуацию и постараются заплатить, как только появится возможность. Нередко банки переходят черту и начинают обещать меры, которые не имеют права выполнить.

На этом этапе ни в коем случае нельзя прятаться от банка. Лучшее, что ты можешь сделать - обратиться в кредитную организацию еще до возникновения просрочек. Потерял работу – на следующий день беги в банк договариваться о реструктуризации.

Итак, остановимся подробнее на том, как следует общаться с представителями банка:

  • Всегда брать трубку.
  • Уточнить имя и фамилию собеседника – нередко базы данных банков «сливаются» сомнительным фирмам, которые пытаются мошенническими способами выманивать деньги у заемщиков. Не помешает после разговора позвонить на горячую линию банка и уточнить, работает ли такой сотрудник.
  • Записать разговор, если есть техническая возможность.
  • Не реагировать на грубый тон собеседника.

Суд и коллекторы

Подождав 90 дней, банк принимает решение о дальнейшем движении по кредитному делу.

Есть два варианта: либо разбирательство с неуплатой по кредиту продолжится в суде, либо придется иметь дело с коллекторским агентством, если аналитики банка посчитают, что выгоднее включить долг в пакет сложных для взыскания и продать с дисконтом коллекторам.

Такое бывает, если у клиента в собственности нет серьезного имущества для возможной реализации с торгов (машины, недвижимости и так далее).

Если тебя все же не миновала участь общения с коллекторами, помни главное - не впадать в панику. Конечно, это удовольствие не из приятных. Но вот с 1 января 2017 года в полном объеме начал действовать закон, регулирующий работу по возврату просроченной задолженности (№230-ФЗ от 03.07.2016). Он существенно ограничил возможности коллекторов и в значительной степени защитил должников. Число «беспредельщиков» в рядах коллекторов резко сократилось.

На данный момент коллекторам разрешено звонить должнику только один раз в сутки с 8.00 до 22.00, не чаще 2 раз в неделю и только на номер, указанный в кредитном договоре. Кроме того, коллекторы могут назначить личную встречу с должником 1 раз в неделю или прийти в квартиру к должнику (только с разрешения последнего).

Если же дело дошло до суда, надо быть готовым к тому, что судебные приставы взыскивают долг со всех счетов гражданина, из всех его доходов – словом, со всех поступлений, о которых им станет известно.

Оспорить судебный приказ можно в течение 10 дней с момента получения копии этого документа (направить ее должнику обязан судья). Если судебный приказ оспорен, сумма долга больше 500 тысяч рублей, либо в кредитном договоре предусмотрено взыскание залога или имущества (в том числе созаемщиков и поручителей), начинается исковое производство. Суд пришлет вам повестку на домашний адрес.

Можно уклониться от ее получения, но это ничего не даст: вопрос все равно решится (закон это позволяет), а у тебя даже не будет возможности хоть как-то объяснить свои действия и добиться более лояльного решения суда. Заседания обычно проводится по месту регистрации должника. Присутствовать на них нужно обязательно.

Еще до суда следует запастись документами, подтверждающими уважительные причины неуплаты по кредиту. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, другие бумаги, свидетельствующие об отсутствии возможности платить вовремя. Если уважительных причин нет, стоит привлечь адвоката (особенно если на кону стоит дорогое имущество, которого ты можешь лишиться).

Лучшая стратегия поведения в суде такова:

  • Признай свой долг, постоянно говори о своем желании погасить его.
  • Веди себя на заседаниях вежливо и корректно, не обвиняй банк в высоких процентных ставках и жестокости службы безопасности – это бессмысленно, тебя же никто не тащил в банк под дулом пистолета и не заставлял подписывать кредитный договор.
  • Каждое свое утверждение старайся подкрепить доказательствами.

Законные способы не платить кредит

Расторжение кредитного договора

Это способ для тех, кто хорошо разбирается в юридических тонкостях. В некоторых небольших банках, а особенно в микрофинансовых организациях договоры нередко составляются не на самом высоком уровне. В них могут быть противоречащие законодательству положения (например, об исчислении процентов по кредитам, штрафных санкциях или о взыскании просроченных платежей). Отмена судом таких положений ведет к серьезному снижению долга, а в некоторых (правда, очень редких) случаях – к полной отмене выплат. Но с документами крупных банков такой трюк, конечно, не прокатит.

Выкуп долга третьими лицами

Если коллекторы могут выкупить долг у банка, то почему бы не выкупить свою задолженность у коллекторов? Не напрямую, конечно, а через родственников. Или через фирму богатого дядюшки. Минимальная стоимость долга составляет 20% от общей суммы. Максимальная – 50%. Так что родные на этом еще и подзаработают. Другое дело, что не каждое коллекторское агентство согласится так легко расстаться с золотой жилой.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

При наличии просрочки рефинансирование – дело непростое, но реальное, если обратиться в такие банки, как «Тинькофф», «Хоум Кредит» или «Ренессанс Кредит». Авось повезет – и вы возьмете деньги под высокие, но не заоблачные проценты и погасите имеющийся долг. Реструктурировать долг (увеличить срок кредита с уменьшением ежемесячного платежа и распределением штрафов за просрочку на много месяцев или полной их отменой) проще. Но предложить такой вариант должен сам должник, а банк уже будет решать.

Кредитные каникулы

Нечасто встречающийся вариант. Банк разрешает в течение определенного времени (обычно года) платить только проценты, уплата же «основного» долга переносится. Без хорошей кредитной истории (до просрочки) на такой вариант рассчитывать нечего.

Выплата кредита за счет страхования

Если вы при заключении кредитного договора купили у страховой компании специальный продукт – страхование от неуплаты долга – то задолженность (при наличии уважительной причины, указанной в полисе) погасят страховщики. Удовольствие дорогое, и идут на него единицы.

Банкротство физического лица

Возможно при наличии долга от 500 тысяч рублей, отсутствии ликвидного имущества и высоком ежемесячном платеже. Влечет за собой потерю права брать кредиты, в течение 3 лет занимать руководящие должности, выезжать за рубеж и так далее. Процедура довольно сложная и неоднозначная. Здесь, как говорится, нужно взвесить все "за" и "против".

Исковая давность

Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года. В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д. То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно. Однако, не стоит особо надеяться, что банк пропустит этот срок, и кредит просто "сгорит".

Подведем итоги

Итак, если по каким-то причинам платить совсем не получается, следует приготовиться к следующим неприятным последствиям:

  • кредитная история будет испорчена, а значит, о новых кредитах можно забыть;
  • долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
  • если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
  • судебные приставы могут запретить выезжать за границу - для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей;
  • невозможность официального трудоустройства;
  • невозможность проживания по месту регистрации.

Что ж, у каждого человека в жизни может наступить черная полоса. И если она коснулась твоих кредитов, теперь ты знаешь, к чему готовиться и как лучше действовать в сложившейся ситуации.


Посмотреть другие советы Узнать кто звонил