Микрозаймы - что нужно о них знать

Многие люди боятся микрозаймов - и не зря! В этой сфере мошенничество процветает как нигде. Как правило, люди обращаются в МФО в ситуациях, когда стресс не позволяет принимать рациональные решения. Аферисты активно этим пользуются - подсовывают договоры с мелким шрифтом и совершенно дикими процентами, а потом начинают "трясти" со своих клиентов бешеные долги. Чтобы отличить мошенников от легальных микрофинансовых организаций, действующих в рамках закона, и избежать подобных неприятностей, советуем ознакомиться с нормативными актами в этой области. Зная закон, уже на этапе общения с сотрудником МФО по телефону ты сможешь понять, стоит ли иметь с ним дело дальше.

Закон на нашей стороне

Итак, как мы уже сказали, не стоит путать легальные микрофинансовые организации, деятельность которых регулируется государством, и частных кредиторов. С последними проблем и правда не оберешься - в случае неуплаты долга законными мерами защищаться будет крайне сложно. А вот что касается официальных организаций, аккредитованных в Банке России, рисков меньше. Но все же следует внимательно читать условия договора - выгодными их назвать сложно. Однако обо всем по порядку.

По новому закону, с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день. Это касается договоров, которые заключены с 28 января 2019 года. Для старых лимиты не работают. На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.

Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучи их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов. Все эти числа должны быть на первом листе кредитного договора. Если банк или микрофинансовая организация требует больше максимума по закону, суммы можно уменьшить, а кредитора — наказать.

Это касается всех, кто берет потребительские кредиты на срок до года: на бытовую технику, обучение ребенка, шубу, ремонт или текущие нужды, не связанные с бизнесом. И тех, кто перехватывает в микрофинансовой организации 15 тысяч рублей за неделю до зарплаты.

Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор. А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Ведь, кроме процентов, кредитор может начислять заемщику неустойки, штрафы, плату за дополнительные услуги. Все это нельзя начислять, когда общая сумма переплаты достигнет 2,5 размера кредита. То есть если заемщик после 28 января взял в кредит 100 тысяч рублей, то со всеми процентами, комиссиями и штрафами за просрочку он вернет максимум 350 тысяч рублей: 100 тысяч рублей долга и 250 тысяч рублей дополнительных платежей. Бесконечно штрафы расти не могут — 100 тысяч не превратятся в миллион.

Кого это не касается?

С 28 января кредитор не обязан укладываться в новые лимиты по ставкам и переплате, если деньги выдаются на срок до 15 дней, а сумма — до 10 тысяч рублей. При этом должны соблюдаться такие условия:

  • Кредитор не начисляет проценты и штрафы, когда общая переплата достигнет 30%. Отдельно можно начислять только неустойку за просрочку — 0,1% в день.
  • Условие о запрете начислений сверх ограничений есть на первой странице договора.
  • Каждый день кредита обходится заемщику в 1/15 от максимальной суммы переплаты.
  • В договоре есть запрет на увеличение срока и суммы займа.

Новые ограничения полной стоимости кредиты

По закону в каждом договоре должна быть указана полная стоимость кредита. Это не то же самое, что ставка. Полная стоимость может быть сильно выше ставки, потому что при расчете учитываются и дополнительные платежи — например, за выпуск карты или страховку.

Полная стоимость кредита тоже ограничена государством. За ориентир принимают среднерыночную полную стоимость кредитов — ее считает Центробанк. С 1 июля 2019 года появится еще одно ограничение в пользу заемщиков. Средняя полная стоимость микрозаймов сроком до двух месяцев составляет даже 388%, а больше на одну треть — это уже 500%. Но столько МФО с 1 июля потребовать не сможет, потому что максимум для таких кредитов — это 365%.

Но Банк России оставил пространство для маневра: если рыночная ситуация изменится, ограничение по стоимости кредитов можно отменить на какой-то период без поправок в закон — это сделает ЦБ своим документом.

Что ж, теперь ты юридически подкован, и, надеемся, сможешь грамотно подойти к вопросу микрокредитования, если уж такая потребность возникла. И помни: кто предупрежден, тот вооружен!


Посмотреть другие советы Узнать кто звонил